10 مهارت اساسي پولي در شرايط نامساعد اقتصادي

مترجمان: شادي اشرف‌زاده و اميد شكيبا
اوضاع اقتصادي درهم ريخته است. بازار سهام به سراشيبي افتاده، تعداد بيكاران افزايش يافته و بازار مسكن همچنان يك‌وري مي‌رود.كساني كه مي‌شناسم، عصبي و متشنج شده‌اند. آنها نگرانند كه ركود بدتر شده و بودجه شخصي‌شان سرانجام از هم بپاشد.
وقتي به پول مي‌رسيم، بهترين دفاع، حمله خوب است. بهترين راه براي پرهيز از سقوط اقتصاد ملي، كنترل داشتن بر اقتصاد شخصي است. با تكميل عادات مالي هوشمندانه، مي‌توانيد حتي در ميانه بحران مالي در آرامش باقي بمانيد.
اينجا ده مهارت ضروري پولي بر اساس تجربيات خودم و هر بازخوردي از خوانندگان بيان شده است كه به ما در هواي توفاني مالي جاري كمك مي‌كند.
1 - تنظيم بودجه
براي بسياري از مردم، تنظيم اعداد بودجه كاري خسته‌كننده است. اما اگر بتوانيد برنامه‌ريزي كنيد كه مخارج‌تان در كجا صرف خواهد شد، تصميمات بهتري با پول خود مي‌گيريد. من طرفدار بودجه‌هاي مفصل نيستم. اين بودجه‌ها براي بسياري از مردم كارآيي داشته‌اند، اما براي خودم به بودجه ساده نياز دارم كه روي تصويري بزرگ تمركز دارد. طي سه سال گذشته، خوانندگانم گفتند سه تا از اين بودجه‌ها واقعا اثربخش بوده است.
* بودجه سه مرحله‌اي ساده‌: تمام كارت‌هاي اعتباري خود را نابود كنيد. 20‌درصد تمام آنچه را كسب كرديد، سرمايه‌گذاري كنيد. با 80‌درصد باقيمانده زندگي كنيد، مهم نيست چقدر است.
* «فرمول پول متوازن» نيز عالي است. اين بودجه‌اي است كه من استفاده مي‌كنم. 20‌درصد درآمد پس از كسر ماليات خود را به پس‌انداز (يا كاهش بدهي)، 50‌درصد را به نيازها و 30‌درصد باقي‌مانده را به خواسته‌ها اختصاص دهيد.
* اگر بودجه‌اي با پيچيدگي بيشتر مي‌طلبيد، «راه‌حل 60‌درصد» را امتحان كنيد. 20‌درصد درآمد بعد از ماليات خود را پس‌انداز (نيمي بازنشستگي، نيمي پس‌انداز يا بدهي بلندمدت)، 60‌درصد مخارج تعهد شده، 10‌درصد مخارج غيرعادي و 10‌درصد تفريح و خوشگذراني صرف كنيد. 
مي‌توانيد بودجه را روي تكه‌اي كاغذ، صفحه گسترده يا با قطعه‌اي نرم‌افزار تنظيم نماييد.
2 - مخارج خود را رديابي كنيد
اين عمل مي‌تواند به طرز حيرت‌آوري براي دارايي شخصي شما نتيجه بدهد. اگر ندانيد پول‌هايتان در كجا صرف مي‌شود، نمي‌توانيد عادات خود را تغيير دهيد. مي‌توانيد مخارج خود را با يك دفترچه ساده پيگيري كنيد، ولي اكثر مردم كامپيوتر را انتخاب مي‌كنند كه كارها را آسان مي‌كند. مي‌توانيد يك صفحه گسترده براي خود ايجاد كنيد يا از قطعه نرم‌افزار ماليه شخصي استفاده كنيد.
3 - گزارش اعتباري خود را چك كنيد 
مهم است كه يك نسخه از گزارش اعتباري خود را در فواصل منظم بگيريد. موسسات گزارش‌دهي اعتبار و اعتباردهندگان به شما، مصون از خطا نيستند. آدم‌ها اشتباه مي‌كنند و اشتباهات درباره گزارش اعتباري شما مي‌تواند خرج روي دستتان بگذارد. سابق بر اين چك كردن گزارش‌هاي اعتباري دشوار بود، اما حالا اين‌طور نيست. در آمريكا، قانون گزارش‌دهي منصفانه اعتبار، سه شركت گزارش‌دهي مصرف‌كننده در سرتاسر كشور را ملزم مي‌سازد يك نسخه رايگان از گزارش اعتباري را بر اساس درخواستتان هر دوازده ماه 
يكبار ارائه دهند. 
4 - از هرزنامه‌ها بپرهيزيد
هرزنامه‌ها فقط مزاحم نيستند، بلكه سلامت مالي شما را به خطر مي‌اندازند. از درخواست‌هاي صدور كارت اعتباري به راحتي مي‌توان براي سرقت هويت استفاده كرد و ساير هرزنامه‌ها، شما را به وسوسه مي‌اندازند پولتان را در جايي خرج كنيد كه نبايد خرج كنيد. با خشك كردن جريان هرزنامه از منبع، پولتان را پس‌انداز مي‌كنيد و زندگي را ساده مي‌سازيد. 
5 - بهينه‌سازي حساب‌هاي بانكي
اينترنت نعمتي براي پس‌اندازكنندگان زرنگ و دانا شده است. در حال حاضر ساده است كه حساب پس‌انداز آنلايني را بيابيد كه تسهيلاتي را پيشنهاد دهد و نرخ بهره آن خوب باشد؛ اما در بسياري موارد، واقعا مي‌توانيد نرخ‌هاي بهره بهتري در حساب‌هاي ديداري با پاداش ويژه در بانك‌هاي پس‌‌انداز و اتحاديه‌هاي كوچك محلي اعتباري بيابيد. اگر از بانك‌تان راضي هستيد با آنها تماس بگيريد و بخواهيد تا اجرت خدمات را حذف يا نرخ سود بهتري به شما بدهند. اگر از بانك خود ناراضي هستيد، بانك جديدي بيابيد.
6 - باز كردن حساب سرمايه‌گذاري
با توجه به وضع كنوني اقتصاد، باز كردن حساب سرمايه‌گذاري ترسناك به نظر مي‌رسد. من نمي‌خواهم شما را نصيحت كنم كه بايد در سهام يا اوراق قرضه سرمايه‌گذاري كنيد يا هيچ كدام. من كارشناس مالي نيستم، اما مي‌گويم بهترين كار است كه سرمايه‌گذاري را هر چه زودتر شروع كنيد. افتتاح حساب سرمايه‌‌گذاري به ترسناكي‌اي كه به نظر مي‌رسد، نيست. به دليل معجزه نرخ بازدهي مركب‌ سرمايه‌گذاري كوچك منظم در حال حاضر، در 20 يا 30 سال آينده مقدار زيادي به شما برمي‌گرداند.
7 - براي معاملات بهتر با سايرين تماس بگيريد پنگان
با تامين‌كنندگان سرويس جاري تماس بگيريد و از آنها بخواهيد همان شرايط رقبا را تامين كنند يا از رقبا پيشي بگيرند؛ ممكن است انجام ندهند، ولي خواستن آن ضرري ندارد. (نرخ موفقيت با اين روش 50-50 است) اگر مي‌خواهيد ناعادلانه رفتار كنيد، تهديد كنيد كه حسابتان را مي‌بنديد. اين اغلب بسيار موثر است ولي بايد آماده باشيد تا واقعا تهديد خود را عملي كنيد.
8 - خود را آموزش دهيد‌
كتابخانه عمومي را وارسي كنيد و يك كتاب تامين مالي شخصي امانت بگيريد. (اگر بيشتر امانت گرفتيد، احتمال كمتري است كه هر كدام از آنها را بخوانيد). كتاب را به منزل ببريد و شروع به خواندن نماييد. زماني كه اولين كتاب مالي شخصي را تمام كرديد، ايده بهتري براي موضوع داريد كه شما را جذب مي‌كند. آن را برگردانيد و يكي ديگر امانت بگيريد. كتابخانه عمومي منبع خارق‌العاده‌اي براي پس‌انداز پول است.
9 - تعيين اهداف مالي
اهداف، پايه‌هاي موفقيت، نه تنها در ماليه شخصي بلكه در هر حوزه زندگي هستند. بدون اهداف، زندگي انفعالي داشته و اجازه مي‌دهيد زندگي شما را به هر طرف بكشد. با اهداف است كه مي‌توانيد زندگي فعالي داشته باشيد، تقدير را هدايت كنيد. وقتي هدفي در ذهن داريد، آسان‌تر خواهيد فهميد چه وقت اشتباهي مرتكب مي‌شويد.
در اينجا مجموعه‌اي از اهداف مالي پايه بيان شده است:
* حساب اضطراري با مانده متوسط داشته باشيد.
* بدهي كارت اعتباري را تسويه كنيد.
* براي مخارج عمده پس‌انداز كنيد: خانه، ماشين، ازدواج و غيره پنگان
اهميتي ندارد وضعيت مالي شخصي شما چگونه است؛ ثروتمند يا فقير يا چيزي بين اين دو هستيد. براي تعيين اهداف وقت بگذاريد. با اصطلاحات مثبت آنها را توضيح دهيد. براي دستيابي به اهداف موعد تعيين كنيد. آنها را قابل‌اجرا بسازيد. يادداشت‌برداري كنيد. هر روز روي آنها كار كنيد (رسيدن به اهداف آسان‌تر است، وقتي با گام‌هاي مجزا به سمت رسيدن به آنها تمركز كنيد.)
10 - پوشه پولي ايجاد كنيد
مي‌تواند يك پوشه واقعي يا با جعبه كفش درست شده باشد. حتي فايل رمزدار بر روي ديسك سخت‌افزاري باشد. در هر صورت نياز است به راحتي در دسترس باشد تا همه اطلاعات مهم مالي مثل شماره حساب‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات، شماره‌تلفن‌ها و غيره را نگه داريد. مرحله آخر تمام كارهايي را كه در بالا انجام داديد، پيوند مي‌دهد.مهندس آرتاخه/تهیه شده در: پنگان

چطور درست پول خرج کنیم؟

یکی از بزرگترین دغدغه های همه ما این است که درآمد خود را چطور درست مصرف کنیم که بیشترین رضایت، پس انداز و لذت را داشته باشیم؟ من چند سال پیش به علت بدهی سنگینی که داشتم به شدت در مدیریت مالی ماهانه خود دچار مشکل بودم. به طور اتفاقی با یکی از دوستان برادرم دیداری داشتم. دوست گرامی الگویی انگلیسی از هزینه کردن به من نشان داد که من با کمی تغییر در آن، مدلی شخصی برای هزینه های ماهیانه خودم درست کردم. الگویی که بسیار در این سال ها از استرس مالی من کاسته و باعث شده که مشکلات کمتری داشته باشم.

Life's Journey

اما این الگو چیست؟ من هر ماه ( یا هر زمانی که پولی به دستم می رسد) این مبلغ را به ۴ بخش تقسیم می کنم و در ۴ حساب مجازی مختلف نگه می دارم.

حساب ضروریات: این حساب ۶۰% از مبلغ دریافتی من را تشکیل می دهد. تمام هزینه های خوراک، پوشاک، حمل و نقل، لوازم الکترونیکی و مواردی دیگر که کاربرد روزانه و مصرفی دارند در این بخش قرار می گیرد.

حساب پس انداز: این حساب ۲۰% از مبلغ دریافتی را تشکیل می دهد. این حساب ساده است! ۲۰% تان را پس انداز کنید.

تفریح: این حساب ۱۵% از مبلغ مورد نظر را تشکیل می دهد. نکته ای در این حساب وجود دارد که من برای خود وضع کرده ام. هزینه هایی مانند کافه، رستوران یا مواردی مانند این برای من در حساب ضروریات گنجانده می شود. تفریح های مانند مسافرت، کنسرت و مواردی مانند این ها در این گروه قرار می گیرد.

بخشش: ساده! ۵% از مبلغی که در اختیارم می آید را می بخشم.

با استفاده از این روش من به سادگی مشکلات و استرس های زیادی را از سر گذراندم. اما در این الگو برای من قوانینی وجود دارد. به طور مثال هزینه های روزمره نباید از مبلغی که برای آن تعیین شده بیشتر شود چون در اینصورت پولی وجود ندارد که از آن استفاده کنم. نکته این موضوع برای من، رعایت استقلال و حفظ حریم هر کدام از حساب هاست. یا در مورد حساب پس انداز، مبلغ این حساب می تواند به کالایی غیر نقدی – سرمایه ای تبدیل شود که در طول زمان از ارزش ریالی آن کاسته نشود. یا در انتهای هر سال در صورتی که حساب ضروریات مثبت باشد، مبلغ دلخواهی از آن می تواند با رعایت نسبت هایی که گفته شد، بین سه گروه دیگر تقسیم شود.مهندس آرتاخه/تهیه شده در: پنگان

حتما افراد زیادی برای خود الگوهایی متفاوتی دارند. شما از چه الگویی استفاده می کنید و هزینه ها و درآمد خود را مدیریت می کنید؟

چطور پول خرج كنيم؟

مجموعه: مهارتهای زندگی

چطور پول خرج کنیم

گاهي وقت‌ها عدم موفقيت‌هاي مالي به علت داشتن الگوهاي مالي قديمي و نادرست اتفاق مي‌افتد.

شما با تغيير اين الگوها، مي‌توانيد رفتارهاي مالي‌تان را بهبود بخشيد و به موفقيت‌هاي بيشتري دست پيدا كنيد.

يك راه خوب براي خارج‌شدن از چهارچوب الگوهاي قديمي اين است كه برنامه مالي مشخصي داشته باشيد و مصارف و مخارج‌تان را بودجه‌بندي كرده و درصد مشخصي از درآمدتان را به كارها و فعاليت‌هاي موردنظرتان تخصيص دهيد و سعي كنيد از اين الگو پيروي كنيد.

اين كار كمك مي‌كند تا بهتر بتوانيد هزينه‌هايتان را مديريت كنيد. براي شروع مي‌توانيد از الگوي پيشنهادي زير استفاده كنيد.

55 درصد براي نيازهاي اصلي و روزمره:

 معمولا بيشترين بخش درآمد، صرف مواردي مانند خوراك، پوشاك، مسكن، بيمه، لوازم خانگي و چيزهايي از اين دست - كه جزء ضروريات زندگي هستند - مي‌شود. اين موارد هزينه‌هاي بالايي دارند اما آن‌قدر ضروري هستند كه نمي‌توان از آنها چشم‌پوشي كرد.

10 درصد براي يادگيري و آموزش:

براي تقويت قواي ذهني و افزايش توانايي‌هايتان و براي اينكه بيشتر بياموزيد و رشد كنيد، مبلغي درنظر بگيريد. با اين كار موقعيت‌ها و فرصت‌هاي جديدي پيش رويتان قرار خواهد گرفت و به موفقيت‌ها و پيشرفت‌هاي بيشتري دست پيدا خواهيد كرد.

 10 درصد براي تفريح و لذت:

هر ماه بخشي از درآمدتان را براي تفريحات و علاقه‌هاي شخصي‌تان درنظر بگيريد. سعي كنيد اين احساس را از خودتان دور كنيد كه پولتان به هدر مي‌رود. خرج‌كردن پول در مواردي كه موردعلاقه شماست، باعث شادي و آرامش شده و احساس لذت و رضايت از زندگي را در شما بالا مي‌برد.

 10 درصد براي پس‌انداز:

هر ماه مبلغي براي اهداف و برنامه‌هاي بلندمدت، مانند خريد مسكن، پس‌انداز كنيد. از اين مبلغ مي‌توانيد براي بازپرداخت يك وام يا شركت در سرمايه‌گذاري‌هاي بلندمدت و مطمئن استفاده كنيد.

10 درصد براي پس‌انداز بازنشستگي:

بهتر است پولي را كه در اين حساب نگه مي‌داريد، خرج نكنيد مگر اينكه بتوانيد پول بيشتري توليد كرده، سرمايه‌گذاري كنيد و در درازمدت بتوانيد از محل ا ين پول درآمد بيشتري به دست آوريد.

 5 درصد براي هدايا و امور خيريه:

اين حساب مي‌تواند يكي از قسمت‌هاي مهم بودجه شما باشد تا به وسيله آن احساس سخاوتمندي، بخشش و كمك به ديگران خود را ارضا كنيد. با اين پول مي‌توانيد به افراد خانواده و دوستان‌تان هديه بدهيد، در امور خيريه و هر فعاليتي كه به تحقق اهداف عمومي و مردمي كمك كند، شركت كنيد. اين كار باعث مي‌شود از خرج‌كردن پول احساس بدي نداشته و نسبت به ثروتمندشدن و قدرت ناشي از آن حس خوبي داشته باشيد.

اين الگو فقط يك نمونه پيشنهادي است و هر فردي مي‌تواند با هر ميزان درآمد، برنامه مالي متناسب با موقعيت و وضعيت خودش تنظيم كند و مقدار پولي كه در اختيار دارد، به درصدهاي كوچك‌تري تقسيم كرده و بودجه‌بندي كند.

يكي از مزاياي داشتن الگو و برنامه مشخص مالي اين است كه شما را از چهارچوب‌هاي قديمي دور كرده و به شما كمك مي‌كند تعادل را رعايت كنيد و با هزينه بيش از اندازه در يك بخش، به اهداف‌تان در ساير بخش‌ها لطمه وارد نكنيد.مهندس آرتاخه/تهیه شده در: پنگان